中国P2P平台都怎么做风控

2019-08-02 17:01 来源:未知

  很多朋友观望p2p平台,迟迟不敢下手投资的原因就是,风险。其实只要是投资,无论是什么投资都会有风险,但是近年来,p2p行业频频被爆出跑路、倒闭的新闻,导致很多朋友对p2p充满了怀疑和不信任,那么,p2p平台为什么会频频爆雷呢?有一个很重要的原因就是高逾期率和高坏账率,借出去的钱收不回来,投资人一提现,平台挤兑不出,“哐”玩砸了。为什么会出现高逾期率和高坏账率呢?讲到底就是风控措施没做好,风险管理不严格,导致资金回收不回来。

  1)核查央行征信(因我司资产端是接入了央行系统的,查证比较方便),出具数据风险报告,并确认是否拒绝;(比如一年之内有3次以上逾期记录、逾期时间最长超过2个月之类的,就直接在这一关就被拒绝了。征信白户,也就是说一张信用卡的消费记录都没有的,也会被拒绝,因为能用上信用卡已经在某种程度上说明了具备一定资质。)

  2)人工核查身份信息、社保记录、法院执行记录、资产证明、银行流水;(收入记录)

  4)一般现金贷公司会接入很多家第三方征信数据(非央行,目前现金贷公司还不像持牌小贷那样能直接查询央行系统),然后比对是不是多头申请、有没有违约记录,人工在业内搜索是否还有其他公司的借款记录;(一般一个城市的审批人员的很多信息可以互通,代替了缺失的征信环节)

  5)有的公司会偷偷读取用户通讯录,通讯录联系人数量是不是合理、有没有通话记录、通话记录的频率是否合理;

  6)如果是额度较高的小企业客户,还需要人工到企业现场勘查,一般流程是这样的:先是在反欺诈的系统中进行一次过滤,对客户信息进行核查,并进行预筛选,然后审批人员再次对客户的身份信息、收入及工作信息进行核查。在多地进行实地考察,对借贷人的财务状况、经营规模,还款能力等个方面严格把关。

  风控这一块,最重要的就是严格贷前审核,审核借款项目,审核借款人信用,审核借款人资产,审核借款人信用报告,审核借款人资产评估抵押报告。

  对于借款人提交的银行流水、征信报告、还款来源证明等必需材料,实施实地调查,网络信息调查,电话核实,工作机构调查,通过所提交的材料分析借款人的还款能力,根据其判定借款额度。

  正统小额信贷公司一般是线下当面签约,需要借款人携带身份证原件、资质证明原件到现场,回答一些现场审核的问题,另外在现场当面核对网上银行流水或者电话银行流水(现在流水造假也太厉害了,当面打开网页或者用电话监听录音会比较好)。

  逾期:转入到催收环节,一般3个月之内的逾期都自己催,3个月之后就外包给催收公司了。

  催收有不同的策略,采取不同的催收策略,能保证总休的风控水平。每月追踪,若有任何凤险信号出现,立刻调整信贷政策。催收这块行业内做得好的一般都有自己的催收团队。车贷公司的话,一般会在客户抵押或质押的车辆上安装GPS追踪抵押车辆。

  逾期后贷款公司将会启动专业的法律团队与催收团队依法执行,通过抵押物的变现,固定资产的查封等法律途径来提供还款保障。

  这些都是一个正规经营的p2p平台应该要做到的,但是为什么还是会出现那么多的逾期和坏账呢?因为很多p2p平台风控措施执行得不彻底,特别是小公司,小平台,没有那么多人力去对借款人进行严格的审核,很多东西都是流于表面,随便应付一下,这就导致了最后的逾期,坏账,资金无法回收,平台倒闭。

  在这里,我们来说一说,车贷平台的风控优势,掌中财富平台,主营车贷业务,和个人信用贷款相比,抵押类贷款不再单纯依靠平台搭建的个人信用风控模型,而是更加倚重对抵押物的估值折价。真实的抵押物比数字化的评级来得更为踏实,而且借款人的还款能力也在抵押物处得以确认。

  目前市场上最主要的是房产抵押和车辆抵押。车辆抵押贷款的优势是按照车价折算的借款金额小,容易进行风险分散,借款期限相对较短。

  车辆质押的项目,代步工具的属性决定车主会尽快赎回车子,违约成本高,违约率低。

  车辆抵押贷款的额度一般控制在汽车估值的70%左右,二手车则在40%-50%之间,借款人主动违约得不偿失。

  掌中财富所有借款人的车辆在车管所都有备案和登记,而且抵押登记记录可查,不能重复抵押,造假难度大。

  如果发生违约,车辆变现相对于房产一般更快捷,车辆的短期保值性更强,不容易受到短期的政策或者国际局势影响发生断崖式下跌。

  随着技术进步,平台对抵押车辆的控制越来越好,除了质押车辆会保管在专门的停车场,抵押车辆会被安上GPS,有专人实时监控,确保抵押资产安全可控。

  现在以信用类借款为例子,我们来分析初审。一般信用类借款的资料会简单一些,主要包括身份资料、资产证明、信用报告等。

  1、借款人及配偶(已婚的)身份证,可以通过国政通ID5身份信息核查比对系统进行查证,也可以陪同借款人去银行新开一个账户用于放款用,让银行间接的帮你审核身份证的线、借款人及配偶(已婚的)户口本及结婚证。目前在国内户口和婚姻状况无法通过网上查询,只能在公安系统内部查询,因此此类资料主要是配合身份证相互验证。

  3、工作收入证明,包括但不限于工牌(公务员、国有企事业单位员工、上市公司及大中型企业)、企业工作证明、营业执照及股东证明等。可以通过单位电话及网上企业信息公示系统查询。在实践当中,这一类的资料作假的比较多,很多三无人员就是通过办理虚假工作收入证明骗取小贷公司及P2P网贷平台的贷款。

  1、房产证明: 包括房地产权证、购房合同、村(居)委会证明、法院生效判决书等。对于已经登记产权的房产可以去当地的房管部门查询。

  3、银行流水:一般会要求提供最近半年的流水,可以通过网上银行现场查证,也可以通过电话银行查证流水的真实性。

  1、个人信用报告:银行专业版及人行柜台打印版的均可,一般是由P2P平台通过自己的渠道(有合作的银行或小贷公司等)查询,也可由风控人员陪同客户去人行查询。对于个人信用类借款来说,个人信用报告是衡量贷款审批最关键的一个因素。根据各家风控标准的不同,一般信用卡或贷款当前逾期、逾期次数较多、逾期金额较大的、负债比例较高、信用卡使用比例过高、查询次数过多的客户一般都会被拒单的。

  2、涉诉及被执行情况查询:去中国裁判文书网及人法网被执行信息查询系统查询借款人及相关保证人是否存在不良记录。企业担保借款, 最常见的有保证借款、房产抵押借款、汽车抵(质)押借款。其中保证借款一般是由第三方机构作为担保方,企业会提供一部分反担保物给第三方担保机构,最常见的就是融资性担保公司担保借。

  这一类的借款除了需提供上述信用类借款资料外,还需提供更多关于企业经营及抵(质)押物的资料。

  1、企业基本证照:营业执照、组织机构代码证、税务登记证(国税、地税)、开户许可证、信用代码证、验资报告(个体工商户无)、公司章程(个体工商户无)、经营场地租赁合同。这一类的资料可以通过相关的网站查询真伪,例如全国企业信息查询系统、全国组织机构代码管理中心网站、各地税务主管机关官网等。

  2、企业经营资料:包括财务报表及明细、近一年购销合同等。这一类的资料需要参考银行流水及对企业实地调查的时候相互交叉验证。

  3、抵(质)押物资料:包括房产证明、车产证明,可参考前述方式验证。其中需要注意的是车产抵押,除了车辆登记证外还需提供车辆发票、行驶证、交强险和商业险保单(给保险公司打电话核实真伪)、车辆违章查询记录等资料。

  扯起来风控(其实应该叫做风险管理),大家都喜欢问你们怎么甄别骗子啊,万一客户不还钱怎么办啊,有没有房车抵押啊。这些问题挺重要,但这主要是同行业交流的内容,因为同业默认已经把更大的问题解决好了。

  一家P2P公司需要解决的风险,远远超过甄别骗子、处置抵押、解决善后这些问题。

  信贷业务主要业务风险应该在确定目标客群和设计信贷产品阶段解决。举个例子,如果一家P2P公司的客户用款成本是年化35%以上,什么样的客户会去借这样的钱?只有在银行、亲戚朋友、同事同学借不到钱、办不下来信用卡、生活或者生意几乎找不到其他门路的人。面对这样的客群风控措施做得再牛逼也没有用,信贷审核人员审破天,揪出所有骗子,贷后变卖所有能处置的抵押物,穷尽一切办法,坏账率低不了。这个价格的产品就只能吸引这类客户,这个客户群体的状况决定了基本损失率就在这里,风险管理机制解决不了问题。

  或者公司战略有问题。有一些P2P公司从创立第一天起的目标就是融资上市,而不是让业务健康运转,也有的由于多年风险积重难返,不得不带病扩大规模、维持现金流别断,把风险管理往后放。这种P2P公司的风险管理的机制设计得再好,也不可能执行下去,还是没用。

  题主提到的问题是第三个风险,就是不创新等死的风险。确实有一些信贷有过硬的抵押物,处置轻轻松松,或者有政府信用担保,或者能找到强力催收手段……但是这些简单的业务银行早就做了。P2P公司如果照抄银行做的事情,迟早输给银行,最后只能关门大吉。P2P公司一定要看到市场上新诞生的机会,服务银行没有服务到的客户,提供银行提供不了的信贷产品,然后也从中赚取超过银行的收益。P2P的风险管理,就难在要比银行更花心思、更细致,把银行没做好的事情做好。

  大的问题解决掉之后,才轮到反欺诈、审材料、贷后催收之类的操作层面。同行业交流的问题是相当细节和技术性的,远比题主提出的问题细致得多,但那都是在其他问题已经解决的前提下。

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